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 [摘要]本文从我县农村信用社信贷存在的实际情况出发，通过调查分析，对农村信用社普遍存在的信贷风险作了初略的探讨和概栝，针对信贷风险的成因，提出如何防范信贷风险的几点对策。
     关键词：风险   防范   管理
     农村信用社作为农村金融机构，是当代农村产业发展的支柱力量。特别近年来，国家为推进农村经济发展，出台了一系列支持“三农”发展的政策，农村信用社也大力推广了《小额农户信用贷款》、《农户联户担保贷款》等为代表，并由以信用方式和担证方式取得贷款的贷款品种，大大地简化了贷款手续，有效地解决了农民、农村企业贷款难的问题，为农村的经济发展起到了重要作用，受到广大农户、地方党政和社会各界的广泛关注和好评。
     但在支持“三农”经济发展的同时，农村信用社对农户和农村企业贷款的风险也逐步开始明显。因此，如何有效的加强信贷管理，防范和化解信贷风险，已成为农村信用社经营和发展的核心任务。本文就农村信用社信贷风险的成因和防范，浅谈一点看法。
     一、信用社支农贷款的风险
     信贷风险的客观存在性决定了农村信用社在长期经营活动中出现不良资产的必然性。形成农村信用社不良贷款的原因是多方面，通过调查分析，主要有以下几方面的风险。
     （一）地理自然风险
     农村信用社作为地方性的农村合作金融组织，报务对象是农业、农村、农民，由于农业是弱质产业，受自然条件、技术、市场多因素影响较大，投入与产出比例失调，资金周转期长，收益率比较低，而且隐患风险大。同时我县的地理环境有“七山一水二分田”这称，大部分是山区，因此交通、信息渠道不是很畅通，市场行情把握不准，加上国有商业银行在农村普遍收缩阵地，在基础设施建设等低风险领域争得先机，从而间接的将部分风险转嫁给了农村信用社。
     （二）思想认识风险
    1、由于广大农村人口众多，农民的自身素质和经济发展水平的差异较大，部分农户急于利用贷款投资，想尽快致富，但缺乏对市场信息和投资风险的认识准备，从而易诱发债务负担，更有有部分农民和农村企业挖空心思，投其所好，通过多种手段和多层关系套取贷款，用于吃喝玩乐，造成贷款风险。    2、是少数地方党政干部和村、社干部把农户贷款，特别是小额农户信用贷款理解为国家政策救济农民的一种途径和追收农税、提留的资金来源，而误导农民造成贷款风险。     （三）操作管理风险
     1、调查评估定级不实的风险。农村信用社点多、面广、线长，服务对象多，信贷营销工作还存在营销意识不足、方式单一、机制效率低等问题，形成农村信用社人手少，工作量大。加上上级采取硬性指标考核到农村信用社，使农村信用社不得不把面扩大到一定比例，把量做到一定规模，而对众多农户的还款能力、信用程度和项目投资风险要做出十分准确的评价，是难以做到的。通常的作法是依靠政府力量，通过村、社干部介绍情况来调查摸底，掌握一些经济数据，运用以往的经验来推算农户的贷款额度，它必然要受到主客观因素的影响，其真实性和准确性就难以把握，加之，农村信用社大部分小额农户贷款是2002年评级，近年农户的资产、生产规模、信用度都产生了变化，但并没有按规定重新评估定级，易造成调查评价不实的贷款风险。
     2、办理贷款手续审查失误，造成责任落空的风险。农村信用社在办理贷款手续过程中，抵押贷款未严格执行有关规定，造成主体不合法、内容不合法、当事人表示意思不真实，直接导致合同无效；在担保贷款中，也存在担保人未到场，其印章、签字、手印全由一人操办，并未真正完善担保手续。这些贷款一旦逾期，极易导致责任落空而形成贷款风险。    3、化整为零，纠纷难断的风险。农户贷款的目的很明确，就是为了解决农户生产、生活所需的资金不足，是不可移作他用的。但问题是，农户贷款的小额信用贷款、联户担保贷款比较容易取得，一些工商企业，特别是困难企业，在通过正常渠道难以获取贷款的情况下，以企业负责人、会计、内部职工等个人名义，以农户贷款的小额信用贷款、联户担保贷款等方式向农村信用社获取贷款，用于企业开支使用。一旦企业无能为力归还贷款，就形成纠纷难断的贷款风险。
     （四）从业违规风险
     农村信用社由于历史原因和诸多环境因素，造成农村信用社从业人员素质普遍不高，也一定程度上造成了违规发放贷款和违法发放贷款。部分信贷人员更是自己经商办企业，参股入股，发放关系贷款；还有少数信贷人员平时吃喝玩乐，利用手中的信贷权力，给客户乱放贷款，造成信贷风险。
     （五）信息失真风险
     主要是部分企业财务制度不健全，资料不齐，失真情况相当突出，信用社得不到可靠的资料。一是借款人向信用社提供的信息有可能不完整，甚至错误虚假的，使信用社难以完整地掌握借款人的资信情况和偿债能力。二是借款户收入不透明，信用社难以通过市场预测、行业来了解借款人的真实收入水平。三是信用社在发放贷款时，往往注意贷前的调查，却轻管理，未考虑借款人有可能出现的不利于信贷质量的因素，直接影响贷款的偿还。
     二、信贷风险的防范的对策
提高信贷质量，降低不良贷款是农村信用社经营发展的关键。如何采取对策，防范和化解信贷风险是摆在我们面前最为艰巨而紧迫的任务。
     (一) 端正经营思想是信贷风险控制的基础　　农村信用社由于自身资金成本较高、实力较弱、结算渠道不畅等缺点，决定了与国有商业银行竞争的弱势，自身定位上属中小金融机构，众多的网点又分布在广阔的农村，因此在经

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